As 5 etapas para a liberdade financeira

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Liberdade financeira. Normalmente quando falamos sobre planejamento patrimonial, planejamento financeiro, esse é um dos primeiros objetivos das famílias – saber como que a família consegue viver com patrimônio que acumulou sem precisar mais trabalhar por isso.

Mas talvez esse seja um dos passos da liberdade financeira.  Falaremos sobre os 5 passos da Liberdade financeira, no qual a independência financeira é apenas um destes.

Se preferir, assista ao vídeo

Grande parte do conteúdo que abordaremos vem do livro Pai Rico, Pai Pobre. A ideia geral do livro Pai Rico, pai Pobre é uma coisa curiosa é para quem segue que o canal e vê os vídeos e conteúdos que a gente possa sempre com temas de planejamento patrimonial.

Ele tem uma parte muito importante do que eu faço provavelmente esse conteúdo que produzo só existe porque em algum momento eu li esse livro e eu vou falar um pouquinho sobre ele. Acompanhe para saber mais.

Pai rico, Pai Pobre

Em 2005, meu pai aos 48 anos, eu aos 11 anos e ele ele fez uma dedicatória para mim: “Meu filho, espero que este livro faça tanta diferença na sua vida quanto fez na minha, com a vantagem de ser lido 27 anos antes. 15 de maio de 2005”.

E foi este livro especificamente que eu li e que me gerou a vontade de conhecer um pouco mais sobre liberdade financeira.

Vamos entender um pouco sobre o que o livro fala. Basicamente é a forma como as pessoas que têm um determinado patrimônio, vivem. De uma forma geral, como as pessoas fazem para viver? Elas ganham dinheiro com emprego, e gastam com casa, com carro, apartamento, vão ao cinema, teatro, restaurante… Vivem!

Esse é o normal que as pessoas fazem. O que Pai Rico recomenda que ele faça é que compre ativos com dinheiro que ele gera do trabalho, e esses ativos vão proporcionar uma renda passiva que será suficiente para que essa pessoa, ou família viva confortavelmente para o resto da vida, sem nunca mais precisar trabalhar para isso.

Até pode trabalhar, mas por opção e não porque precisa. Esse o diagrama e, teoricamente, quando você chegasse a um determinado nível de patrimônio que proporcionasse uma determinada a renda, você seria considerado financeiramente independente.

E hoje vou falar exatamente que ser financeiramente independente, ou chegar a atingir a independência é apenas um dos estágios e para quem está começando agora ou para você que já está alguns passos mais avançado, a partir deste conteúdo, você vai conseguir ver o que que é necessário ter conquistado em cada etapa para ser considerado financeiramente independente.

1ª Etapa: seja financeiramente protegido

A primeira meta que você precisa ter na sua jornada é ser financeiramente protegido. O que você precisa ter para ser considerado financeiramente protegido? Você precisa ter pelo menos seis meses das suas despesas das suas necessidades reservadas, para que você consiga utilizar em uma emergência.

Você também precisa ter alguns seguros básicos comuns – seguro saúde, seguro de invalidez e seguro de doenças graves – Por quê? Porque você está começando a sua jornada de acúmulo de patrimônio e se nesse momento você tiver um problema de saúde, se tiver a sua renda interrompida por conta de uma invalidez ou por conta de uma doença, você já fica fora do jogo e sai dessa jornada de acumular patrimônio para um dia ter essa renda que a gente chama de renda passiva, que é aquela renda que não depende do trabalho.

E quais são esses itens de necessidade básica? Se você tem um financiamento imobiliário, por exemplo, é a parcela que você paga. Celular, alimentação, vestimenta, remédios que você possa vir tomar, os seguros básicos que comentei.

Verifique quais são os seus gastos do dia a dia, multiplique este valor por 6 e guarde em algum lugar onde você tenha uma alta segurança e uma alta liquidez. A alta liquidez se refere a conseguir acessar esse dinheiro a hora que você precisar.

Não há necessidade de se preocupar muito sobre onde esse valor será investido, pois existem diversas opções de instituições financeiras, por exemplo, CDB, que te pague 100% do CDI, Títulos públicos atrelados à taxa de juros – a taxa SELIC – consegue colocar no Nubank em conta remunerada…

O mais importante é ter os seis meses dessas despesas separadas para você conseguir gastar se necessário a qualquer momento.

2ª Etapa: seja financeiramente seguro

Um segundo passo é você ser considerado financeiramente seguro. O que você precisa para isso? Você precisa de um determinado patrimônio que te proporcione uma renda passiva que você consiga arcar com essas necessidades básicas que nós acabamos de ver na primeira etapa (financeiramente protegido).

Ou seja, você tem uma renda passiva entrando, que você não precisa mais trabalhar para conseguir pagar financiamento, seguro, vestimenta, alimentação, as necessidades realmente básicas, não estamos falando de outras despesas.

Qual o tamanho desse patrimônio que você precisa ter acumulado? Tem uma regrinha fácil para todo mundo lembrar:  Veja quanto você gasta com as necessidades básicas. Vamos supor que você gaste R$10000 por mês.

Multiplique esse valor por 12 para ter o valor que você teria de gastos anuais com essas necessidades básicas. Multiplique novamente por 30. O resultado destas operações é o valor do patrimônio que você precisa para ser financeiramente seguro.

Se você não entendeu porquê x 30, é simplesmente uma maneira de facilitar pois utilizamos uma taxa de juros de 4% de renda passiva, que é alguma coisa que nós entendemos como possível para conseguir um patrimônio de uma forma previsível.

3ª Etapa: A independência financeira

O terceiro ponto que nós vamos falar é o financeiramente independente. O qual as pessoas imaginam que é o último ponto que as famílias conseguem chegar – e esse deve ser o objetivo de todo mundo – mas na verdade ele é apenas a terceira de cinco etapas que existem nessa jornada de liberdade financeira.

O que seria a independência financeira? Nesse estágio você possui patrimônio suficiente para arcar com o seu estilo de vida atual.

Então a forma que você vive hoje, o quanto ela custa para você viver? Para calcular este valor é bem parecido com a fórmula anterior. Você vai multiplicar o valor por 12, para saber o anual e depois você vai multiplicar por 30 novamente.

Esse resultado é o patrimônio necessário. Então, por exemplo, se você tem um estilo de vida que custa R$40000 por mês, nós estamos falando então de 14.400.000 reais que você precisaria de patrimônio para arcar com este estilo de vida.

Além disso, neste ponto de independência financeira a sua família e você já possuem uma estratégia de planejamento financeiro, onde a sua família vai conseguir liquidez para inventário.

Ou seja, essa família consegue já ter um seguro de vida, dependendo do seu estado, uma previdência privada, para conseguir arcar com esses custos. Então se você chegou nesse ponto, parabéns! Você é independente financeiramente, mas não acabou por aí…

 4ª Etapa: Seja financeiramente livre

A quarta etapa nós chamamos de financeiramente livre. O que difere esta etapa da anterior? Nesse ponto, nesse estágio da sua vida, o seu patrimônio é suficiente para arcar com os custos de estilo de vida que você deseja.

E aí você vai escolher qual estilo de vida você deseja. Então vamos supor que você queira viajar, adicionar duas viagens a mais por ano para sua família, que você queira dar um upgrade no seu seguro de saúde, que você queira trocar de carro, que você queira colocar os seus filhos em uma escola melhor.

Nessa hora você vai mensurar qual é o valor desses, desejos desse patrimônio extra, e principalmente, vai mensurar a frequência deles. Por exemplo, se você quer trocar de carro, provavelmente na sua vida ideal, você deva pensar que quer trocar de carro a cada 5 anos. Se o carro custa por exemplo 250.000, então nós estamos falando aí que você vai precisar de 50 mil todos os anos para trocar desse carro. Então você pode pensar em outras coisas como escolas melhores, viagens a mais. Essas duas viagens a mais, quanto que isso vai custar em dinheiro?

Somando esses valores você consegue chegar em um número de quanto a mais de renda é necessário para que você viva esse estilo de vida que você desejou, que você planejou agora.

O cálculo vai seguir o mesmo padrão dos demais estágios: verificar quanto é esse valor extra por ano, multiplicar e somar com patrimônio do seu estilo de vida atual. O resultado será o valor do patrimônio necessário para ser financeiramente livre

5ª Etapa: Seja absolutamente independente

E a última etapa é ser considerado absolutamente independente. Isso ocorre quando você tem um patrimônio que é suficiente para arcar com o estilo de vida que você sempre sonhou.

Esse estilo de vida tem que ser necessário para você fazer o que você quiser, quando você quiser, quantas vezes você quiser, com quem você quiser. Você só trabalha se você decidiu fazer isso e não por conta de obrigação. – Mas isso desde o terceiro passo que é a independência financeira.

Então se você atingiu esse ponto e aí obviamente, assim como nas outras etapas, você precisa realmente traçar tudo aquilo que você imagina que seria seu mais lindo sonho de estilo de vida, não estamos falando só de comprar, mas principalmente de experiências.

O que você gostaria de fazer? Tente estimar quanto custaria este estilo de vida de uma parte financeira ao ano, multiplique por 30 e esse vai ser o seu patrimônio necessário para ser considerado absolutamente independente financeiramente.

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Publicado por

Walter Moreira Neto, CFP®

Graduado pela Macquarie University (Business) e Masters em International Business pelo International College of Management Sydney (ICMS), morou em Shanghai, China, onde concluiu sua tese "Real Estate in China" pela Fudan University.
Sócio-fundador do Overclub Family Office e Ryde Corretora de seguros, é Consultor de Valores Mobiliários autorizado pela Comissão de Valores Mobiliários (CVM) e Planejador Financeiro, CFP®️

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